Финансовая подушка безопасности – что это, для чего нужна и как ее создать

В динамичном и постоянно изменяющемся мире, где заставка кардинально меняется буквально ежедневно, финансовая подушка безопасности – стратегически важный островок стабильности как для стран и народов, так и для каждого отдельно взятого индивидуума. Жизнь в состоянии стресса и необходимости постоянного выхода из зоны комфорта, риск остаться без источника получения дохода и средств к существованию предполагает создание накоплений, которые помогут пережить такой период. 

Более того, непререкаемый авторитет в сфере инвестиций и предпринимательства Роберт Кийосаки, считает, что умение человека некоторое время прожить без работы и есть истинное богатство. Поэтому можно считать, что те, кому удалось накопить финансовую подушку безопасности, сделали свой первый шаг к богатству и процветанию.

Что такое финансовый резерв

Обезопасить себя на случай негативных изменений в жизни может потребоваться в любой момент. Ведь социологи и политологи называют нынешний период эпохой глобальных перемен и позиционируют его как VUCA-мир. VUCA –аббревиатура, состоящая из начальных букв четырех английских слов: volatility (изменчивость, нестабильность); uncertainty (неопределенность); complexity (сложность); ambiguity (неоднозначность, неясность). Несмотря на это, финансовую подушку безопасности торопятся создавать не все россияне. Многие не понимают, что представляет собой финансовый резерв. Эксперты считают, что финансовая подушка – это сбережения, которых должно хватить для поддержания привычного образа жизни на период в полгода. По данным Аналитического центра НАФИ, те, кто отложил что-то «на черный день», имеют запас из расчета лишь на 3 месяца, а 38% процентов соотечественников вообще не озабочивались этой проблемой.

Когда и как начинать

К сожалению, финансовая культура населения исторически не имеет примеров создания финансовой подушки безопасности. Такие принципы прививаются опытом предыдущих поколений и их наглядным примером. Однако на постсоветских территориях правил накопления денежных средств на период финансовых неурядиц не существовало. 

Максимум, о чем знало предыдущее поколение в плане формирования сбережений – это хранение денег  на сберегательных книжках. Этот способ не приносил ощутимой прибыли и в итоге завершился крахом, оставившим без средств большую часть вкладчиков. Нынешнее уже знает больше.

В развитых же странах действует негласное правило: созданием финансовой подушки начинают заниматься с получения первой зарплаты. С каждого полученного вознаграждения молодой человек начинает планомерно откладывать 5-10%, а при возможности – и больше. Эти деньги — неприкосновенный резерв, к которому можно прикасаться лишь в самом крайнем случае.

Для чего нужен финансовый резерв

Воспользоваться финансовой подушкой безопасности семьи может потребоваться в ситуациях, когда создается реальная угроза для привычных условий ее существования. Актуальность ответственного подхода к вопросам финансовой безопасности во всей полноте продемонстрировала ситуация, сложившаяся в этом году в России и в других, даже более благополучных странах. 

Для многих остро встала не одна проблема, которая может потребовать использования финансовой подушки безопасности семьи, а несколько одновременно:

• потеря работы — лишиться источников дохода можно в любой момент, особенно когда обанкротились целые направления человеческой деятельности – пассажирский транспорт, отельная и туристическая сфера;
• болезнь и дорогостоящее длительное лечение — при отсутствии хорошей медицинской страховки, способной покрыть расходы на лечение, финансовый резерв может стать выходом.

Что еще может потребовать вложения резервных средств

Негативных причин, требующих задействования финансовой подушки безопасности семьи, может существовать значительно больше. Среди них — экстренный ремонт жилища после форс-мажоров, решение вопросов с восстановлением авто при попадании его в ДТП и ряд других обстоятельств, неприятности в бизнесе. 

Однако, если удалось накопить финансовую подушку в объемах, превышающих годовой резерв трат, а в кризисный период открылись возможности для очень выгодных инвестиций, можно использовать ликвидные средства для таких вложений. Это допустимо и целесообразно в случае, если они в будущем гарантированно принесут доход, существенно превышающий вложенные средства и увеличивающие таким образом размеры финансового резерва.

Какие траты не допустимы из средств резерва

Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно. 

Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новую роскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.

Основные критерии создания резерва

Общие требования, предъявляемые к финансовому резерву, кроме уже озвученной неприкосновенности и целевого использования, включают максимальные:

• Простоту доступности — очевидно, что под определение финансовая подушка безопасности семьи не попадают ни автомобиль, ни недвижимость. Ведь потребуется определенное время на их реализацию. Как правило, экстренная ситуация не предполагает его наличия. Помимо этого, срочная продажа всегда предполагает финансовые потери, поэтому вряд ли удастся получить за объект адекватную цену.
• Защиту от потерь и постоянное пополнение – размер резерва в виде шестимесячного уровня расходов семьи является традиционным, но не окончательным и предельным. Понятно, что больший размер неприкосновенного запаса позволит безболезненно справиться с более серьезными финансовыми проблемами.

Из чего складывается размер резервного запаса

Основой для расчета размера необходимой финансовой подушки послужит среднемесячная сумма расходов семьи. В список нужно включить текущие расходы на:

• питание; 
• транспорт;
• квартплату;
• помощь родителям;
• детские кружки;
• одежду и досуг.

Подсчитывая траты, стоит помнить о необходимости выплаты кредитов (если они есть) и крупных тратах, которые являются обязательными для семьи. 

В их число входят: внесение оплат за страховой полис ОСАГО и КАСКО — раз в год, за учебу детей — раз в полгода и иные платежи. Определив конечную сумму ежемесячных трат, без которых не обойтись, рассчитывают размер необходимой финансовой подушки по формуле: ФП = СР х 6, где

ФП – размер финансовой подушки.

СР – среднемесячные расходы семьи.

Механизм создания

Бытует ошибочное мнение, что формировать финансовую подушку безопасности, могут позволить себе только семьи, имеющие большой достаток. Однако придерживаясь определенного алгоритма и последовательности предпринимаемых действий, эта задача по силам и тем, кто имеет более чем скромный достаток. 

Для того, чтобы приступить к созданию резервного запаса, нужно:

• максимально ответственно подойти к подсчету ежемесячных расходов;
• попутно оптимизировать статьи расходов;
• определить срок, на который планируется создание финансовой подушки безопасности (первоначальным ориентиром может стать период в 3 месяца);
• установить величину ежемесячных отчислений (идеальным считается размер в 10% с каждого источника доходов).

Что нужно учесть при формировании резервного фонда

Несмотря на кажущуюся простоту реализации цели, на деле достичь ее удастся лишь через 10 лет. То есть, чтобы при отчислении 10 % от каждого поступления средств на формирование резерва образовать финансовую подушку безопасности семьи сроком на 1 год придется копить деньги 10 лет. Однако подчинить все цели жизни накоплению резерва было бы нецелесообразно и неправильно. При таком подходе можно лишить себя и отпуска в заснеженных горах или у теплого моря, и уж тем более – возможности приобретения собственного дома или машины. 

Чтобы этого не случилось, придется либо увеличить источники дохода, либо в корне пересмотреть подход к собственным тратам. Оптимизировать расходы можно, используя множество различных приложений для смартфонов. Решить вопрос с дополнительными источниками доходов сложнее, однако, как известно, желающий – ищет возможности, не желающий – ищет причины.

Полезные советы, помогающие в создании резерва

Понимая, для чего нужна финансовая подушка безопасности и твердо решив создать ее, приступить к процессу накопления бывает непросто. Сделать первые шаги менее травматичными помогут несколько советов тех, кто уже прошел этот путь и доволен полученным результатом. 

Можно попробовать:

• следовать правилу «заплати сначала себе» и сразу убирать из бюджета 10%;
• поручить накопления самому ответственному;
• отправлять в копилку мелочь, а раз в месяц обменивать на купюры и добавлять к резерву;
• округлять сумму на счете, отправляя остаток на счет финансовой подушки;
• наращивать темп постепенно – начать не с 10%, а с 5, постепенно увеличивая процент отчисления до рекомендованного экспертами;
• автоматизировать отчисления – настроить автоплатеж с карты, при котором заданная сумма переводится банком на отдельный счет без личного участия владельца.

Как не потратить накопленное

Для того, чтобы использовать накопленные средства только для исправления экстремальной ситуации, финансовая подушка должна быть с одной стороны легко доступной, а с другой – использование денег для неважных трат должно быть сопряжено с определенными трудностями. То есть, каждое лишнее действие должно заставлять задуматься, так ли нужны на самом деле эти деньги и так ли важна эта трата.

Стоит также зафиксировать целевую сумму. Как утверждают психологи, наш мозг скрупулезно фиксирует красивые цифры. Этот важный фактор имеет смысл использовать при накоплении. Например, если накоплено ровно 100 000 руб. или 500 000 руб. — такую кругленькую сумму по мелочам разменивать не хочется. Обычно в таких ситуациях находятся иные способы покрыть расходы. К примеру, продажа чего-то ненужного. Более того, человек, как правило, стремится к достижению именно круглых цифр.

Как хранить финансовый резерв

Из осознания того, для чего нужна финансовая подушка, вытекает ответ на вопрос о том, где ее нужно хранить. Существует несколько вариантов того, где хранить финансовую подушку, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки:

• Дома в наличных деньгах. В плюсах – быстрая доступность. В минусах – инфляция национальной валюты, доступность средств не только для владельца, но и для незваных «гостей» дома.
• На депозите в банке. Рационально открыть счета в разных банках. На вклад начисляют проценты, защищая его от инфляции. Дополнительные гарантии сохранения средств – возвращение вкладчику сумм до 1,4 млн. руб. Агентством по страхованию вкладов в случае потери банком лицензии или банкротства.
• В валюте (долларах и евро). Надежным способ — открытие валютного депозита. Но при вложении сумм от 100 у.е. минимальный срок — не менее 1 года, что не отвечает критерию легкой доступности финансовой подушки.

В чем не стоит хранить

Кроме вариантов, которые позволят сохранить финансовый резерв в неприкосновенности и будут отвечать основным критериям его сохранности, существует ряд инструментов, в которые не стоит вкладывать средства, предназначение которых – быть финансовой подушкой безопасности. К ним относятся: неликвидные (земельные участки, недвижимость) и ненадежные (новые виды валют) активы, дебиторская задолженность (чей-то долг владельцу не может считаться частью финансового резерва). 

Плохой вариант также держать средства резерва в волатильных инструментах, которые быстро и порой кардинально меняют свою стоимость. Нельзя считать финансовым резервом и деньги, вложенные в бизнес. В случае форс-мажора вряд ли удастся срочно вынуть их из оборота без возникновения кассового разрыва, даже если это – собственный бизнес.Если после прочтения статьи вы не нашли ответы на свои вопросы или у вас появились дополнительные, свяжитесь со мной, используя контактные данные на сайте. Я всегда готов оказать консультацию и дать рекомендации по по получению дополнительного дохода в Интернете. Подписывайтесь на Скайп чат, Телеграм чат — я всегда открыт к диалогу.