Вопрос сохранения накоплений всегда остается острым и актуальным. Новые возможности создают проблему выбора. Например, что выгоднее ИИС или вклад в банке. Потенциальные инвесторы сравнивают их значимые характеристики, пытаясь определить для себя их преимущества. Однако эти финансовые инструменты имеют много отличий, которые делают их выгодными и привлекательными для разных категорий граждан.
Что такое банковский вклад
Банковский вклад — это средства, переданные на хранение банковской организации на определенных условиях с целью по окончанию действия договора получить доход в виде процентов. Существует множество видов вкладов. Принципиальное различие в:
- величине процентной ставки;
- сроке действия;
- возможности досрочного получения средств.
Например, можно открыть вклад до востребования или срочный. В первом случае проценты ощутимо ниже, однако отсутствует срок хранения и возврат производится по первому требованию. По срочным вкладам процентная ставка выше, однако без потери процентов получить средства можно лишь по истечении срока договора.
Из преимуществ: простота открытия и защита вкладов на сумму 1,4 млн. рублей. В случае банкротства банка деньги будут возвращены вместе с процентами, образовавшимися на день отзыва лицензии. Минус в сравнении с ИИС – скромные возможности для приумножения сбережений.
Что собой представляет ИИС
Относительно новая разновидность счета доверительного управления физлица, который открыт у доверительного управляющего или напрямую у брокера – это индивидуальный инвестиционный счет. Важная особенность – наличие ограничений и возможность выбора одной из двух видов налоговых льгот. Доступен к открытию как гражданам РФ, так и налоговым резидентам, не имеющим гражданства России. Размер вклада ограничен 400 000 руб. с возможностью пополнения в течение года на предельный 1 млн.
В числе плюсов – возможность получения налогового вычета или освобождения от налогообложения. Первый вариант выгоден тем, кто является наемным работником и все налоги за него платит работодатель. В этом случае есть возможность получения 13% от суммы годовой инвестиции, но в пределах 52 000 руб. В минусах ИИС:
- необходимость открытия минимум на 3 года без возможности выведения средств;
- отсутствие страхования.
Сравнительный анализ: заработок на вкладе
Для того, чтобы определить — выбрать для себя ИИС или вклад, стоит проанализировать доходность по обоим способам сохранения и приумножения средств на простых примерах, гипотетически сделав вложения на сумму в 200 000 руб. по обоим направлениям. Доходность вклада посчитать просто. Средневзвешенная процентная ставка по вкладам физлиц на срок от 1 до 3 лет по данным на август текущего года в Российской Федерации составляла 4,15% годовых. Исходя из этой процентной ставки, расчет дохода по истечении года действия договора составит 208 300 рублей.
Через 2 года, при условии реинвестирования этой суммы и сохранении неизменной процентной ставки, вкладчик получит 217 673 рубля, а через три — 227 468 рублей. Таким образом, чистый доход по банковскому вкладу составит 27 468 рублей. Прибыль небольшая, но гарантированная и защищенная страхованием.
Сравнительный анализ: индивидуальный инвестиционный счет
При прочих равных условиях, то есть, просто положив на счет те же 200 000 рублей без покупки ценных бумаг на срок в 3 года (обязательное условие для получения налоговой льготы) и оформив налоговый вычет следующим календарным годом, вкладчик имеет возможность получить в наступившем году 13% от суммы или 26 000 рублей. Однако эта сумма вместе с вложенными средствами на протяжении 3-х лет – неприкосновенна.
Выбирая, ИИС или вклад выгоднее открыть, стоит иметь в виду, что данный финансовый инструмент позволяет не только сберегать, но и зарабатывать. Например, путем покупки акций крупнейших корпораций «Лукойла», «Газпрома» или «Сбербанка» с очень высокой доходностью, которая за некоторые периоды составляла до 44%. Грамотный выбор – вложение средств в государственные и корпоративные облигации, которые также показывают высокую доходность, что совокупно с 13% вычетом даст возможность заработать солидные суммы.
ИИС или банковский вклад: для кого выгодны
Проанализировав плюсы и минусы обоих финансовых инструментов, можно увидеть, что преимущества ИИС перед вкладом состоят в более широких возможностях для приумножения средств, если не использовать его только для получения налоговой льготы. Вкладчик может самостоятельно или через брокера приобретать ценные бумаги и получать прибыль от операций с ними. Однако гарантий их успешности никто не дает, как и не страхует от потери средств при неправильном вложении средств.
Кроме того, на протяжении 3-х лет закрывать счет нельзя – иначе все полученные по налоговым льготам деньги придется возвратить. Открытие счета – выбор людей, не боящихся рисковать и готовых учиться грамотно распоряжаться средствами. Для людей, ценящих стабильность и предсказуемость, выбор — ИИС или вклад решается в пользу последнего. Поскольку этот вариант гарантирует получение установленного дохода и защиту вложений.
Если, ознакомившись со статьей, читатель хочет задать вопросы – у него есть такая возможность, использовав контакты на сайте. Подписывайтесь на Телеграм чат, Скайп чат – Я всегда открыт к общению и с удовольствием проясню все возникшие вопросы.
